控制房贷规模，收紧个人贷款额度 银行会全面停止房贷吗

　　在我国，绝大多数的人买房子都是采用贷款的方式。一方面，如今房价太高，普通工薪家庭难以承受动辄上百万甚至几百万的全款，贷款买房可以大大减轻购房者的经济压力;另一方面，贷款买房也可以在一定程度上对抗通货膨胀带来的资金贬值。但是最近房贷政策不断收紧，如果银行全面停止房贷，房价还会继续上涨吗?

　　最近，关于监管控制银行房贷规模、银行可能会收紧个人房贷额度的信息让很多人紧张，不仅让购房者紧张可能会因为难以得到贷款而无法购房。有的人就很好奇，如果银行全面停止房贷，购房者只能全款买房，房价还会上涨吗?

　　首先要明确的答案是，如果所有的银行全面停止房贷，购房者只能全款购买住房，房价肯定会下降的

　　房地产市场相对比较复杂，买房涉及到的金额比较大特别是对于工薪阶层而言，全款购房是非常困难的，而且可能会推迟至少10年以上才能有条件买房。

　　虽然到底是喜欢贷款买房，还是喜欢全款买房是一个具有非常大的争议性的话题，但这个话题只对少数人有意义，因为你要有全款购买房子的经济实力才行。

　　那么有多少人有经济实力全款买房呢?根据我国官方数据统计来看，全款买房的人群占比是非常少的，不超过30%。实际上，从身边的买房人员比例看，可能还远远少于30%。

　　我们先不说全款买房好还是不好，仅就70%的购房者如果没有贷款支持就难以买房，那么买房需求就会下降至少70%，可以想想住房价格会到什么程度?会上涨吗?肯定不会。会下降多大?会非常大。更大的问题在于，如果房价下降到这个程度，那些本来有全款能力买房的人也不会马上买房，而是会等待观望，从而会导致房价的进一步下跌。

　　其次，所有的银行全面停止房贷的可能性有多大?会持续多长时间?可以得出的确切结论是：既不可能，也不会持续很长。

　　实际上，所有的银行全面停止房贷在现实中并不可能出现，原因是多方面的，有政策性因素，也有银行发展的需要，更有市场的需求。

　　除了买房者需要房贷的支持因素以外，在政策上我国的房地产政策并不是消灭房地产行业，房住不炒的基本国策也不是完全不要大家买房，只要打击那些炒房的人和抑制房价的过快上涨而已，并不是打击正常的买房需求，所以，所有的房地产调控措施都是以确保刚需的满足而打击炒房的需求和抑制多套住房的需求。所以，从政策层面看，政策上不可能、也不会严格控制房贷的发放甚至冻结额度不增长的情况也不会出现。无论是银行房贷规模的调控还是银行房贷额度的紧张，都是我国房地产调控政策的一贯表现，但都没有严格停止房贷的发放。

　　银行业的资产荒是前几年大家普遍关注的问题，虽然供给侧改革并不必然造成资产荒。但提高供给体系质量和效率的结果，必然导致资产去泡沫化的趋势。银行能够轻易找到的高收益低风险的资产越来越少或没有。好的企业越来越少本来使银行低成本的资金来源越来越少，而资产荒又导致银行的大量资金难以有效使用出去，不能为银行带来更高的利润，商业银行寻找可使用的高收益资产越来越难。个人房贷仍然是各银行最优质的资产之一。

　　银行在任何情况下对业务发展都有强烈的趋利性，尽管人们普遍认为银行具有较强的政策性和普惠性，但在遵守和执行政府政策和监管要求的前提下，仍然以较强的趋利性为导向和目标。银行授信政策是一个政策性很强的政策，受政府的政策调控和监管的政策要求影响较大，在严格房地产政策调控的情况下，各银行的房贷授信政策也必然会进行结构性调整，有保有压是对涉房贷款政策的最大看点，截至2018年6月末，26家A股上市银行涉房贷款余额合计25.92万亿元，占这些银行总贷款的近31.4%。近两年个人房贷又取得了大的增长，对银行的利润增长非常重要，银行不可能停止全部的房贷。

　　第三点，目前广东等地出现的停贷现象只是一种暂时的现象，并不会成为全面停止房贷的延续样本

　　最近房地产的热闹已经超出人们的预期和想象，先是上海和深圳出台一波又一波的楼市调控新政剑指假离婚和炒房，从而更加严格地收紧了购房资格，严格约束购房条件和购房需求;然后就爆出广州当地的银行机构得到监管机构窗口指导严控房贷规模，进一步明确“个人住房贷款占所有贷款的比例不能超过2020年的全市平均水平。”而且所有的银行一刀切，由于太突然而且没有弹性调整的过程，导致一些银行出现了“暂停受理新的贷款申请”的现象。

　　根据相关报道，广州的五大银行要么暂停房贷，要么已经无额度可放只能等待排队放款。长三角地区多数银行也呈现出额度吃紧或者额度用完，不得不停贷的现象。

　　但是这里要说的是，局部地区的暂停房贷现象只是暂时现象，并不代表未来会持续，同样重要的是，这种局部现象并不会演化成整体的现象，房贷仍然会成为银行的正常的、而且是优质资产的业务，只是在未来的增长会受到一定的限制而已，调整结构、优化结构才是房贷的未来。